Нечем платить по кредиту?
Дмитрий Лесняк, адвокат, руководитель Адвокатского кабинета № 2075 в г. Москве
Финансовые затруднения, которые возникают у должников кредитных организаций, могут быть разными. Что делать, если
..вам в принципе нечем платить по кредиту и в ближайшие год-два ситуация не изменится.
Шаг 1. Обращение в банк. Незамедлительно сообщите сотрудникам банка о своей ситуации. Чем раньше вы придете в банк, тем лучше, иначе общий долг будет только расти. За просрочку очередного платежа банк, как правило, начисляет повышенные проценты на сумму долга, штраф, неустойку, дополнительную комиссию за внесение платежа не в срок - бывает, что все это одновременно. Нередко отдельные банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, устанавливают в договорах специфический порядок распределения каждого ежемесячного платежа. Например, сначала пени и штрафы, потом проценты на проценты, потом плановые проценты и в последнюю очередь тело кредита. Пропустив один платеж, впоследствии вы будете выплачивать банку фактически одни проценты, а сумма кредита будет не только не уменьшаться, но иногда даже расти. В отдельных случаях выйти из кабалы можно только путем подачи иска к банку о перерасчете платежей.
Обратите внимание: если не уведомить банк о проблемах с погашением кредита, а просто перестать платить, в течение 1–3 месяцев с момента просрочки очередного платежа вам будут звонить менеджеры банка и коллекторские агентства, а потом кредитор вправе обратиться в суд, и взыскивать долг с вас придут судебные приставы. Суд не может выступить в вашу защиту и требовать, чтобы вам простили долг (в РФ нет закона о банкротстве физических лиц, который эту возможность предусматривает). Поэтому он определяет порядок принудительного погашения долга в полном объеме. При наличии у Вас уважительных причин суд вправе предоставить Вам отсрочку или рассрочку выплаты задолженности, а также снизить штрафные санкции, если общая сумма штрафов несоразмерна основному долгу. Однако, в общем случае доводить дело до суда заёмщику невыгодно.
Шаг 2. Принудительное погашение долга. В первую очередь взыскание обращается на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте, в том числе на счетах, во вкладах или на хранении в банках и других кредитных организациях. Если денег в рублях и валюте не хватает, взыскание обращается на имущество по месту регистрации заемщика, находящееся в его собственности, затем – на его зарплату или гонорары (только подтвержденный официально регулярный или разовый доход). Деньги в счет погашения кредита будут принудительно вычитать из вашей официальной зарплаты каждый месяц. Однако по ст. 138 Трудового кодекса РФ размер всех удержаний из зарплаты не должен превышать 50 % от нее. А после «вычитания» половины зарплаты у ответчика должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума на самого него и на каждого из иждивенцев, находящихся у него на содержании.
Если обязательство заемщика по возврату кредита обеспечено залогом (квартирой, автотранспортом и т.п.), банк имеет право в случае, если сумма задолженности сравнима со стоимостью заложенного имущества, обратить на него взыскание в судебном порядке, если договором между сторонами не предусмотрено иное. Опись, арест и продажа с торгов имущества должника могут быть предприняты судебным приставом-исполнителем в порядке исполнительного производства (т.е. не ранее вступления в законную силу судебного решения). Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель обязан при поступлении к нему исполнительного документа ознакомить должника с постановлением о возбуждении исполнительного производства и предоставить ему срок для добровольного исполнения требований суда. Если требования должником не исполнены (но при этом он ознакомлен с постановлением о возбуждении приставом производства), возможны принудительные меры, в т.ч. опись и арест имущества с последующей продажей его с торгов.
Обратите внимание: должник сам может указать имущество, которым готов пожертвовать в первую очередь в счет уплаты долга, но окончательное решение все равно будет за судебными органами. Однако есть собственность, на которую взыскание по закону обращено быть не может. Это жилье должника и членов его семьи, если оно – единственное (ипотека не в счет); земельные участки, на которых расположено единственное жилье семьи (опять же, если они не заложены по ипотеке); предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь и др.), кроме драгоценностей и предметов роскоши; вещи, необходимые для профессиональных занятий должника, кроме тех, стоимость которых выше 100 МРОТ (10 000 руб.); продукты питания и деньги на общую сумму не менее прожиточного минимума для должника и находящихся у него на иждивении; социальные выплаты и компенсации (по потере кормильца, специальные пенсии, получаемые алименты, средства материнского (семейного) капитала).
Это далеко не полный список не подлежащих взысканию «активов», полнее см.: по имуществу – в ст. 446, п. 1 ГПК РФ; не взыскиваемые доходы – ст. 101, п.1 ГПК РФ.
Если же у заемщика ничего нет (все имущество и сбережения записаны на на родителей/детей), то что с него взыщут? По закону взыскивается ТОЛЬКО имущество самого должника или его доля, если собственность общая. На владения третьих лиц взыскания не распространяются. Возможны исключения из этого правила, но тогда судебным приставам придется доказать (опять же, в суде) недействительность договоров по оформлению имущества на третьих лиц. Если суд вынесет положительное решение, сделки будут признаны недействительными, имущество вернется в собственность должника и его изымут. Но в реальности доказать мнимость и притворность сделок очень сложно. Исключение – классический случай, когда недобросовестный заёмщик «переписывает» принадлежащую ему недвижимость (автотранспорт) на супруга. Суды, как правило, считают такие сделки не порождающими правовых последствий, поскольку имущество остаётся в совместной собственности супругов.
…у вас временные трудности с деньгами. Cкорее всего, через полгода-год они разрешатся, и вы сможете продолжить выплаты
Шаг 1. Обращение в банк. Как можно скорее, до первой просрочки, уведомьте банк о грядущих проблемах в выплатах. Непременно возьмите с собой документальные подтверждения материальных проблем: справку с биржи труда о потере работы, справки об ухудшении здоровья и т.п.
Шаг 2. Реструктуризация долга. Банк может пойти вам навстречу и перевести на более удобный режим выплат (хотя бы на время финансовых трудностей – на период 6-12 месяцев), оформив отсрочку выплат по кредиту (реструктуризацию). Реструктуризация долга означает, что банк на некоторое время, обычно до 1 года, пересматривает ваш график платежей таким образом, что в течение данного «льготного» периода вы платите незначительные суммы, обычно – только проценты по кредиту. Однако по истечении «льготного периода» вам вновь придется вернуться к прежнему графику платежей, но он уже будет изменен, так как «льготный период» предоставляется, разумеется, не бесплатно. Как правило, реструктуризация увеличивает стоимость вашего кредита примерно на 5-15%. К процедуре реструктуризации нужно отнестись очень внимательно: нередки случаи, когда кредитные предложения с условиями, аналогичными Вашим, к моменту реструктуризации уже отсутствуют и банк может предложить Вам «перекредитоваться» на более длительный срок, но – по повышенной процентной ставке. Кроме того, подписав соглашение о реструктуризации долга по кредиту, Вы уже не сможете оспаривать начисленные ранее штрафы и комиссии: они будут включены в сумму основного долга.
Обратите внимание: реструктуризация – право, но не обязанность банка. Однако если у заемщика «чистая» кредитная история, а причина ухудшения финансового состояния уважительная, банк, скорее всего, пойдет навстречу.
Шаг 3. При отказе в реструктуризации действуйте исходя из вида кредита. Если банк в реструктуризации отказал, действия заемщика могут зависеть от вида кредита. Так, у «ипотечников» есть шанс облегчить бремя, обратившись за помощью к государству, принявшему целую программу антикризисных мер (действует, но Агентство – не государственная служба, а коммерческая организация, дочернее предприятие Ассоциации российских банков. Т.е. обращение в Агентство по последствиям аналогично процедуре перекредитования в любом коммерческом банке). В рамках этой программы можно в любой момент обратиться в АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) с заявлением о реструктуризации ипотеки.
Реструктуризация заключается в изменении графика ваших платежей по ипотеке, как описано выше - вам дается льготный период в 12 месяцев, когда вы платите только проценты. По окончании «льготного периода» нужно погасить долг по данной программе вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту.
АРИЖК помогает далеко не всем. Нужно отвечать целому ряду требований. Но «счастливчикам» на год снизят платеж по кредиту за счет увеличения срока по кредиту. Так что все равно все недоплаченные за этот период суммы со временем придется вернуть. Помощь АРИЖК увеличивает стоимость вашего кредита также где-то на 5-15%.