Круговая порука
Информация о поступлении средств на счет проходит через определенную цепочку участников платежа. Первое звено — это платежный терминал, подключенный к одной из платеплатежных терминаловжных систем. Крупнейшими участниками российского рынка моментальных платежей являются ОСМП (бренд — КИВИ), e-port, «КиберПлат» и «Рапида». Далеко не всегда терминал есть собственность платежной системы — зачастую он принадлежит другой организации, которая сотрудничает с системой по агентскому (дилерскому) соглашению.
Когда пользователь указывает в терминале необходимые реквизиты платежа — например, номер мобильного телефона, и производит оплату, информация об этой трансакции поступает непосредственно на сервер платежной системы. Сумма платежа списывается с расчетного банковского счета, принадлежащего агенту, и незамедлительно переводится на счет получателя платежа, а информация о переводе средств попадает в биллинговую систему поставщика услуг (сотовые операторы, интернет-провайдеры и т. д.). По окончании дня (уже в офлайне) агент осуществляет инкассацию терминала, вносит наличные средства на счет и восполняет разрыв.
По агентскому соглашению, владелец терминала получает от платежной системы вознаграждение, сумма которого зависит от оборота. Кроме того, он же получает и комиссию, которая взимается с плательщика в момент осуществления трансакции. В среднем размер комиссии может составлять 2—5%, но иногда и значительно больше. По словам представителей платежных систем, ее размер зависит как от аппетитов владельца терминала, так и от стоимости аренды места, где установлено устройство.
По словам генерального директора группы e-port Алексея Няненко, все проблемы с задержками платежей имеют технологические причины. «Возможны проблемы с биллинговой системой получателя платежа. Например, в ней могут осуществляться технические работы, которые не позволяют платежной системе подключить отклик и логически завершить трансакцию. В этом случае платеж остается в «подвешенном» состоянии — но информация о нем никуда не исчезает. Трансакция завершается только после того, как биллинговая система получателя ее подтверждает».
Может случиться и такая неприятность — ошибочное информирование клиента, когда получатель платежа технически подтвердил прохождение трансакции, но по каким-то причинам не сообщил об этом плательщику по SMS или не подтвердил через службу поддержки. «В таких случаях, как правило, рекомендуют немного подождать, — отмечает Няненко. — Лишь когда деньги не зачисляются достаточно долго, несколько часов подряд, и со стороны платежной системы или получателя платежа нет информации о проведении технических работ или сбоя, уже надо бить тревогу».
«Где деньги, Зин?»
В платежных системах рассказывают, что в 99% случаев, когда деньги не доходили до получателя, виноваты сами плательщики. В спешке или по невнимательности граждане указывают неправильные реквизиты платежа — например, номер мобильного телефона.
«Звонят нам в колл-центр — где деньги? — рассказывает Няненко. — Оператор просит назвать номер мобильного телефона, а потом перепроверить его в квитанции. В большинстве случаев в квитанции в номере содержится ошибка». По его словам, в таком случае проблему можно решить перепроведением платежа, в котором будет обязательно задействован владелец терминала — агент или дилер.
В платежных системах уверяют, что крайне редки случаи, когда невозможно вернуть деньги, зачисленные по ошибке на чужой счет. Вместе с тем плательщикам необходимо учитывать, что если отправленные на чужой номер деньги оказались потраченными — возместить их будет уже невозможно. «Сотовые операторы в таких ситуациях предпочитают не взыскивать чужие, но уже потраченные деньги, поскольку это может привести к большому количеству мошеннических операций», — говорят представители платежных систем.
Тревогу граждане начинают бить регулярно. По словам юриста общества защиты прав потребителей Дмитрия Лесняка, в неделю раздается 3—4 звонка от незадачливых плательщиков. Первое, на что обращают внимание юристы, — это на наличие квитанции, выданной терминалом и подтверждающей платеж. «Без квитанции вернуть деньги вариантов нет», — подчеркнул Лесняк. Во всех остальных случаях, по его словам, необходимо предъявлять претензии агенту или дилеру платежной системы, через устройство которого был совершен платеж. «Платежная система отвечает только за осуществление трансакции, — говорит он. — Поэтому предъявлять к ней какие-то претензии бессмысленно».
«Вам с квитанцией — или без?»
Основной проблемой современных терминальных квитанций является то, что далеко не всегда они содержат информацию о дилере (владельце терминала) или даже о самой платежной системе. На просторах Интернета можно найти рассказы граждан о том, как в квитанции вместо ИНН провайдера они обнаруживали набор цифр, состоящий из единиц. А вместо телефона технической поддержки — приветливую фразу: «Позвоните родителям!» Разумеется, имея на руках такие исчерпывающие данные, обнаружить владельца терминала проблематично.
Но бывает, когда и квитанции не выдаются по банальной причине — закончилась бумага. «Мы в своей работе соблюдаем требования законодательства, — говорит Няненко. — Наше программное обеспечение позволяет настроить терминал таким образом, что когда бумага заканчивается — работа терминала прекращается». Вместе с тем, по его словам, существует масса вариаций и оборудования, и программного обеспечения терминалов. У многих агентов есть практика, когда терминал спрашивает у пользователя, согласен ли он провести платеж без квитанции. Такой же вопрос, случается, получают и пользователи некоторых банкоматов. «Если пользователь выражает согласие, причем выражает его достаточно явственным образом — нажав на определенную кнопку — то ему предоставляется возможность совершить платеж», — добавляет Няненко.
В соответствии с принятым минувшим летом законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», после 1 апреля 2010 года прием терминалами платежей без использования контрольно-кассовой техники и выдачи кассовых чеков (не квитанций, а именно чеков) не допускается. Кроме того, владельцев терминалов обязали сдавать наличные средства в банки, которые должны в свою очередь зачислять их на специальный счет.
Законом также ограничивается прием платежей без удостоверения личности плательщика свыше 15 тыс. рублей. Рядом с каждым терминалом должна находиться справка о режиме его работы и условиях оплаты. Будут наблюдать за терминальщиками и в Росфинмониторинге.
Помощники или мошенники?
Громких и массовых случаев мошенничества — когда терминалы собирали деньги населения, а потом исчезали в никуда — на российском рынке практически не было. «Массовых сбоев я знаю три, — рассказывает член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. — Один в Мурманске, один в Череповце и еще — в одном из городов Новосибирской области. Там была система платежей, которая собирала деньги, в основном коммунальные платежи. В тот момент, когда количество платежей за квартиру достигло пика, система исчезла вместе с деньгами. Но это, как говорится, экзотика».
«Несомненно, такие идеи возникали у множества «горячих голов», но мошеннический терминал, просто собирающий деньги, простоит максимум полдня, — добавляет Няненко. — В среднем устройство собирает за день не более 30 тыс. рублей, поэтому гораздо выгоднее исправно проводить платежи, не допуская их задержек».
Стать дилером или агентом какой-нибудь платежной системы может любая фирма или даже малый предприниматель. Терминальный бизнес очень выгоден — без огромных вложений, не прилагая особенных усилий, можно спокойно зарабатывать на хлеб с маслом. Эксперты подсчитали, что срок окупаемости платежного терминала — в зависимости от места, где он установлен — составляет от 3 до 8 месяцев. «Живет» терминал долго — лет 10. Соответственно, за все время работы он может окупить себя 10, а то и 20 раз.
«Как правило, терминалы работают хорошо, потому что являются курицами, несущими золотые яйца, — говорит Павел Медведев. — Они до самого последнего времени приносили очень большой доход — несопоставимый с доходами банков. Ведь настоящие банки платят налоги, подвергаются надзору, выполняют очень тяжелый и затратный закон в борьбе с «грязными» деньгами». При этом, по словам Медведева, в случае возникновения претензий у плательщика, предъявить их собственнику терминала, а уж тем более взыскать не отправленные в счет получателя деньги, будет весьма проблематично — особенно в случае, если агентом или дилером платежной системы является ПБОЮЛ, не имеющий вообще никакого капитала.
А в том, что количество подобных претензий будет увеличиваться, Павел Медведев не сомневается. «Достаточно вспомнить, как создавалась в конце 80-х годов наша псевдобанковская на тот момент система, — рассказывает он. — Сначала все было прекрасно, а потом пошли сплошные обманы. Я думаю, что такая же судьба ждет и эту альтернативную систему расчетов — пострадает много людей».
Представители терминальных сетей, однако, каких-либо рисков для плательщиков не видят, отмечая, что для них нет абсолютно никакой разницы, кто является их агентами — банки, другие компании или коммерческие фирмы или даже индивидуальные предприниматели. «Абсолютное большинство платежных систем не работает в кредит, — подчеркивает Няненко. — Системы работают с «живыми» деньгами, находящимися на счетах у дилеров, и в этом случае плательщик финансово защищен. Если операция дошла до платежной системы и попала в биллинг получателя, то человек, внесший средства, обязательно свои деньги получит. Получат ли свои деньги система и получатель платежа — это уже дальнейший вопрос их взаимоотношений, который на плательщике никак не скажется».
Банкам терминалы — по душе и на пользу
Некоторые банки, согласно веяниям времени, активно сотрудничают с платежными системами, включившись в бизнес микроплатежей. Юниаструм Банк, например, имеет 40 терминалов в Москве и Московской области, которые подключены к системе «Рукард». Через терминалы принимаются платежи за услуги операторов мобильной связи, спутникового телевидения, интернет-провайдеров, МГТС, ЖКХ и так далее. Комиссию банк не взимает. Среднемесячный оборот денежных средств в одном терминале, как сообщили в пресс-службе банка, составляет 350 тыс. рублей. Банк видит перспективным это направление бизнеса — в ближайшее время планируется к установке еще 20 терминалов в Москве и области. Также рассматривается вопрос о расширении терминальной сети в 2010 году в филиалах кредитной организации.
Некоторые банки, оценив по достоинству скорость и удобство совершения платежа, просто заключают договора с платежными системами и через терминалы собирают средства, допустим, в счет погашения кредитов.
Альфа-Банк, например, работает с четырьмя платежными системами: ОСМП (розничный бренд КИВИ), «Рапида», «Элекснет» и «КиберПлат». По словам начальника управления постпродажного обслуживания блока «Операционный» Альфа-Банка Олега Бусова, это позволяет без значительных затрат расширить географию приема платежей по кредитам. «Для получения кредита клиент может приехать в отделение банка или получить его при покупке нужного товара в магазине, но это место может оказаться не очень удобным для него, — рассказывает Бусов. — Но этот кредит ему придется выплачивать несколько месяцев — и не факт, что он сможет или захочет все время это делать в одном «неудобном» для него отделении. А терминалы этих платежных систем находятся, как говорится, на каждом шагу. Расширив таким образом сеть приема платежей, мы создаем дополнительные удобства для клиента и, соответственно, сокращаем дефолтность».
Сбербанк в этом плане стоит особняком — у него есть все возможности не подключаться к платежным системам: он имеет собственную сеть банкоматов и платежных терминалов, которая превосходит по численности сети других коммерческих банков. На 1 октября сеть банка включала 21,3 тыс. банкоматов и 9,3 тыс. терминальных устройств по всей России. «Наличные деньги клиенту не нужны, — подчеркнули в пресс-службе банка. — Он оплачивает услуги, используя банковскую карту». Если учесть, что на сегодня карта Сбербанка есть у каждого третьего работающего гражданина России, отсутствие возможности вносить средства наличными не является большим неудобством.
Клиенты Сбербанка могут без комиссии оплатить услуги мобильной и городской телефонии, интернет-связи, банковские кредиты, коммунальные и другие услуги. Розничный гигант постоянно расширяет перечень установленных устройств. «Стратегией банка до 2013 года перевод большинства регулярных платежей граждан в устройства самообслуживания определен в качестве одной из главных задач. Это позволит существенно снять нагрузку с операционно-кассовых работников и сделает офисы банка свободными от очередей», — сообщили в пресс-службе банка. Каким образом будет реализована эта стратегия — пока неясно. Летом текущего года СМИ сообщали о том, что банк ведет переговоры о приобретении одной из крупнейших платежных систем — «КиберПлат», однако на сегодня подтверждения эта информация пока не получила.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Источник: Banki.ru
